![[personal profile]](https://www.dreamwidth.org/img/silk/identity/user.png){kind=small}
Выбор дополнительной страховки здоровья
May. 15th, 2024 10:15 amЗа последние недели несколько раз отвечал на одни и те же вопросы украинских беженцев, которым «пришёл отказ в бесплатной медицинской страховке». Наверное, имеет смысл записать что-то вроде FAQ. На всякий случай, это именно краткий FAQ, а не исчерпывающий обзор всех возможных вариантов. Он предназначен не для тех, кто давно во Франции и знает случаи, не попадающие под мой FAQ — я и сам их знаю :-) А для тех, кто приехал недавно, и с трудом вообще понимает, как здесь работает медицина.
1. Если вам пришёл отказ в бесплатной страховке (CSS = Complémentaire santé solidaire), это не означает, что у вас больше нет медицинской страховки. Все, законно живущие во Франции, покрываются государственной медицинской страховкой (sécurité sociale), и она у вас всё ещё есть. Просто эта «обязательная» страховка не покрывает 100% медицинских трат, и у подавляющего большинства живущих во Франции есть дополнительная страховка (обычно её называют mutuelle, но по-настоящему она называется complémentaire santé).
В двух словах, как это работает. Предположим, вы сходили в терапевту, заплатили ему 30€. Sécurité sociale возмещает из этой суммы 70% = 21€. Если у вас есть complémentaire santé, она может вернуть оставшиеся 9€. Это совсем грубый пример, чуть ниже будет уточнение, но для понимания принципа сойдёт.
2. Отказ в бесплатной страховке — это всего лишь отказ в бесплатной complémentaire santé. То есть, до этого у вас была бесплатная sécurité sociale + бесплатная complémentaire santé, а теперь у вас будет только платная sécurité sociale + то, что вы купите сами дополнительно.
Sécurité sociale остаётся обязательно, её стоимость зависит от ваших доходов. То есть, тут у вас даже не спрашивают, чего вы хотите, никаких дополнительных опций нет, на тариф вы никак влиять не можете. Поэтому о sécurité sociale я даже рассказывать не буду.
3. Complémentaire santé предоставляется (за отдельные деньги) практически всеми крупными работодателями. Даже скорее «навязывается», потому что у вас редко есть возможность от неё отказаться. Поэтому, если вы работаете в более-менее крупной организации, у вас будет complémentaire santé, причём по достаточно выгодному тарифу — работодатель покупал для вас страховку оптом, плюс он субсидирует часть её стоимости для работников.
Поэтому, если у вас в семье есть у кого-то complémentaire santé через его работодателя, то имеет смысл узнать, можно ли туда вписать остальных членов семьи. Практически всегда это возможно, всё ещё по оптовому тарифу, но скорее всего без субсидий работодателя. Узнавать это можно как на работе (отдел кадров), так и напрямую в страховой компании.
4. Ну и в любом случае можно просто купить себе страховку complémentaire santé. Самый простой вариант: зайти на сайт брокера (например https://mutuelle.fr), ввести какую-то информацию о себе — и он выдаст список компаний, готовых продать вам complémentaire santé, с указанием гарантий и стоимости.
Мой личный совет: лучше купить такую страховку, чтобы просто не думать, есть ли у вас деньги на врача. Но при этом это не настолько критичная страховка, как sécurité sociale, поэтому, если вам не хочется её покупать — ничего страшного, можно жить и без неё. Упрощённо можно сформулировать так: всё серьёзное и дорогое полностью покрывается sécurité sociale (операция, госпитализация), всё важное покрывается частично (врачи, медикаменты). Главных исключений два: офтальмологи и дантисты — опять же, упрощённо можно считать, что они sécurité sociale не покрываются вообще.
5. Как выбирать complémentaire santé? На том же сайте брокера, когда он предлагает разные варианты страховки, для каждого варианта есть возможность скачать табличку с тарифами и потолком возмещения. Если у вас есть какие-то конкретные требования (я знаю, что мне регулярно нужно менять очки; я знаю, что моим детям скоро понадобятся брекеты) — смотрите на соответствующие строки и сравнивайте. Если никаких конкретных требований нет, то скорее всего и выбирать придётся от балды — скорее всего выбранный вариант вам подойдёт, а когда поймёте, чем именно выбранный вариант вам не подходит, сможете выбрать лучший.
Как читать эту табличку — на эту тему написано множество инструкций, например вот эта. В двух словах, сумма указана или в евро (например, «очки возмещаются до 150€ в год»), либо в условной стоимости процедуры (BR = base de remboursement, некая стандартная стоимость процедуры, определённая sécurité sociale).
Тут лучше пример. Например, если sécurité sociale считает, что консультация у терапевта должна стоить 26.50€, это не означает, что терапевт возьмёт с вас именно эту сумму, он может запросить 35€ (разница между 35€ и 26.50€ в моём примере называется dépassement des honoraires, иногда она может быть достаточно существенной, например у какого-то именитого хирурга в частной клинике). Но сама sécurité sociale вернёт вам обещанные 70% от определённой ими стоимости, то есть 70% * 26.50 = 18.55€ (на самом деле даже 16.55€, потому что sécurité sociale систематически удерживает ещё 2€, но это уже детали, не будем сейчас о них). То есть, вы в итоге заплатите 35.00 — 18.55 = 16.45€. Если при этом ваша complémentaire santé обещает вернуть 125%BR, это означает, что они добьют возмещение государственной страховки до 125% * 26.50 = 33.12€, и с вас останется 35.00 — 33.12 = 1.88€.
Отдельно замечу, что если бы в моём примере врач брал 30€, complémentaire santé вернула бы ровно до этой суммы, а не до своего потолка — французские законы запрещают страховым компаниям возмещать больше реально потраченной / потерянной суммы. В частности этот же принцип приводит к тому, что даже если вы купили несколько страховок здоровья, они в сумме не могут вернуть вам больше денег, чем вы реально потратили — вы сами определяете порядок, в котором они будут подключаться, но разбогатеть на этом не получится :-)
6. Ещё complémentaire santé может возмещать то, что sécurité sociale не возмещает принципиально. Например, гомеопатию. Или одноместную палату в больнице. Или дополнительную койку / питание для супруга в роддоме. То есть, то, что я называл выше комфортом — sécurité sociale покрывает главное, без неё жить сложно (да вам никто и не даст), а complémentaire santé позволяет жить чуть более спокойно.
Если есть какие-то вопросы — пишите здесь, либо мессенджерами (мой номер в профайле).
1. Если вам пришёл отказ в бесплатной страховке (CSS = Complémentaire santé solidaire), это не означает, что у вас больше нет медицинской страховки. Все, законно живущие во Франции, покрываются государственной медицинской страховкой (sécurité sociale), и она у вас всё ещё есть. Просто эта «обязательная» страховка не покрывает 100% медицинских трат, и у подавляющего большинства живущих во Франции есть дополнительная страховка (обычно её называют mutuelle, но по-настоящему она называется complémentaire santé).
В двух словах, как это работает. Предположим, вы сходили в терапевту, заплатили ему 30€. Sécurité sociale возмещает из этой суммы 70% = 21€. Если у вас есть complémentaire santé, она может вернуть оставшиеся 9€. Это совсем грубый пример, чуть ниже будет уточнение, но для понимания принципа сойдёт.
2. Отказ в бесплатной страховке — это всего лишь отказ в бесплатной complémentaire santé. То есть, до этого у вас была бесплатная sécurité sociale + бесплатная complémentaire santé, а теперь у вас будет только платная sécurité sociale + то, что вы купите сами дополнительно.
Sécurité sociale остаётся обязательно, её стоимость зависит от ваших доходов. То есть, тут у вас даже не спрашивают, чего вы хотите, никаких дополнительных опций нет, на тариф вы никак влиять не можете. Поэтому о sécurité sociale я даже рассказывать не буду.
3. Complémentaire santé предоставляется (за отдельные деньги) практически всеми крупными работодателями. Даже скорее «навязывается», потому что у вас редко есть возможность от неё отказаться. Поэтому, если вы работаете в более-менее крупной организации, у вас будет complémentaire santé, причём по достаточно выгодному тарифу — работодатель покупал для вас страховку оптом, плюс он субсидирует часть её стоимости для работников.
Поэтому, если у вас в семье есть у кого-то complémentaire santé через его работодателя, то имеет смысл узнать, можно ли туда вписать остальных членов семьи. Практически всегда это возможно, всё ещё по оптовому тарифу, но скорее всего без субсидий работодателя. Узнавать это можно как на работе (отдел кадров), так и напрямую в страховой компании.
4. Ну и в любом случае можно просто купить себе страховку complémentaire santé. Самый простой вариант: зайти на сайт брокера (например https://mutuelle.fr), ввести какую-то информацию о себе — и он выдаст список компаний, готовых продать вам complémentaire santé, с указанием гарантий и стоимости.
Мой личный совет: лучше купить такую страховку, чтобы просто не думать, есть ли у вас деньги на врача. Но при этом это не настолько критичная страховка, как sécurité sociale, поэтому, если вам не хочется её покупать — ничего страшного, можно жить и без неё. Упрощённо можно сформулировать так: всё серьёзное и дорогое полностью покрывается sécurité sociale (операция, госпитализация), всё важное покрывается частично (врачи, медикаменты). Главных исключений два: офтальмологи и дантисты — опять же, упрощённо можно считать, что они sécurité sociale не покрываются вообще.
5. Как выбирать complémentaire santé? На том же сайте брокера, когда он предлагает разные варианты страховки, для каждого варианта есть возможность скачать табличку с тарифами и потолком возмещения. Если у вас есть какие-то конкретные требования (я знаю, что мне регулярно нужно менять очки; я знаю, что моим детям скоро понадобятся брекеты) — смотрите на соответствующие строки и сравнивайте. Если никаких конкретных требований нет, то скорее всего и выбирать придётся от балды — скорее всего выбранный вариант вам подойдёт, а когда поймёте, чем именно выбранный вариант вам не подходит, сможете выбрать лучший.
Как читать эту табличку — на эту тему написано множество инструкций, например вот эта. В двух словах, сумма указана или в евро (например, «очки возмещаются до 150€ в год»), либо в условной стоимости процедуры (BR = base de remboursement, некая стандартная стоимость процедуры, определённая sécurité sociale).
Тут лучше пример. Например, если sécurité sociale считает, что консультация у терапевта должна стоить 26.50€, это не означает, что терапевт возьмёт с вас именно эту сумму, он может запросить 35€ (разница между 35€ и 26.50€ в моём примере называется dépassement des honoraires, иногда она может быть достаточно существенной, например у какого-то именитого хирурга в частной клинике). Но сама sécurité sociale вернёт вам обещанные 70% от определённой ими стоимости, то есть 70% * 26.50 = 18.55€ (на самом деле даже 16.55€, потому что sécurité sociale систематически удерживает ещё 2€, но это уже детали, не будем сейчас о них). То есть, вы в итоге заплатите 35.00 — 18.55 = 16.45€. Если при этом ваша complémentaire santé обещает вернуть 125%BR, это означает, что они добьют возмещение государственной страховки до 125% * 26.50 = 33.12€, и с вас останется 35.00 — 33.12 = 1.88€.
Отдельно замечу, что если бы в моём примере врач брал 30€, complémentaire santé вернула бы ровно до этой суммы, а не до своего потолка — французские законы запрещают страховым компаниям возмещать больше реально потраченной / потерянной суммы. В частности этот же принцип приводит к тому, что даже если вы купили несколько страховок здоровья, они в сумме не могут вернуть вам больше денег, чем вы реально потратили — вы сами определяете порядок, в котором они будут подключаться, но разбогатеть на этом не получится :-)
6. Ещё complémentaire santé может возмещать то, что sécurité sociale не возмещает принципиально. Например, гомеопатию. Или одноместную палату в больнице. Или дополнительную койку / питание для супруга в роддоме. То есть, то, что я называл выше комфортом — sécurité sociale покрывает главное, без неё жить сложно (да вам никто и не даст), а complémentaire santé позволяет жить чуть более спокойно.
Если есть какие-то вопросы — пишите здесь, либо мессенджерами (мой номер в профайле).
